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现代化支付系统

中国现代化支付系统(CNAPS)是中国人民银行按照我国支付清算需要,并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的,能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。它是各银行和货币市场的公共支付清算平台,是人民银行发挥其金融服务职能的重要的核心支持系统。


中国现代化支付系统(CNAPS)是中国人民银行按照我国支付清算需要,并利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的,能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。它是各银行和货币市场的公共支付清算平台,是人民银行发挥其金融服务职能的重要的核心支持系统。中国人民银行通过建设现代化支付系统,将逐步形成一个以中国现代化支付系统为核心,商业银行行内系统为基础,各地同城票据交换所并存,支撑多种支付工具的应用和满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系。



中国现代化支付系统建有两级处理中心,即国家处理中心(NPC)和全国省会(首府)及深圳城市处理中心(CCPC)。国家处理中心分别与各城市处理中心连接,其通信网络采用专用网络,以地面通信为主,卫星通信备份。



各政策性银行、商业银行可利用行内系统通过省会(首府)城市的分支行与所在地的支付系统CCPC连接,也可由其总行与所在地的支付系统CCPC连接。同时,为解决中小金融机构结算和通汇难问题,允许农村信用合作社自建通汇系统,比照商业银行与支付系统的连接方式处理;城市商业银行银行汇票业务的处理,由其按照支付系统的要求自行开发城市商业银行汇票处理中心,依托支付系统办理其银行汇票资金的移存和兑付的资金清算。


中央银行会计核算系统(ABS)是现代化支付系统运行的重要基础。为有效支持支付系统的建设和运行,并有利于加强会计管理,提高会计核算质量和效率,中央银行会计核算也将逐步集中,首先将县支行的会计核算集中到地市中心支行,并由地市中心支行的会计集中核算系统与支付系统CCPC远程连接。地市级(含)以上国库部门的国库核算系统(TBS)可以直接接入CCPC,通过支付系统办理国库业务资金的汇划。


为有效支持公开市场操作、债券发行及兑付、债券交易的资金清算,公开市场操作系统、债券发行系统、中央债券簿记系统在物理上通过一个接口与支付系统NPC连接,处理其交易的人民币资金清算。为保障外汇交易资金的及时清算,外汇交易中心与支付系统上海CCPC连接,处理外汇交易人民币资金清算,并下载全国银行间资金拆借和归还业务数据,供中央银行对同业拆借业务的配对管理。


为适应各类支付业务处理的需要,正在建设的现代化支付系统由大额支付系统(HVPS)和小额批量支付系统(HEPS)


大额支付系统实行逐笔实时处理,全额清算资金。建设大额支付系统的目的,就是为了给各银行和广大企业单位以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务,防范支付风险。同时,该系统对中央银行更加灵活、有效地实施货币政策具有重要作用。该系统处理同城和异地、商业银行跨行之间和行内的大额贷记及紧急的小额贷记支付业务,处理人民银行系统的贷记支付业务。


小额批量支付系统在一定时间内对多笔支付业务进行轧差处理,净额清算资金。建设小额批量支付系统的目的,是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务,支撑各种支付业务的使用,满足社会各种经济活动的需要。该系统处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记和定期贷记支付业务,中央银行会计和国库部门办理的借记支付业务,以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。小额批量支付系统采取批量发送支付指令,轧差净额清算资金。


全国支票影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息,通过计算机及网络将影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统,它是中国人民银行继大、小额支付系统建成后的又一重要金融基础设施。影像交换系统定位于处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换,其资金清算通过中国人民银行覆盖全国的小额支付系统处理。支票影像业务的处理分为影像信息交换和业务回执处理两个阶段,即支票提出银行通过影像交换系统将支票影像信息发送至提入行提示付款;提入行通过小额支付系统向提出行发送回执完成付款。


依照世界各国的通行做法,其基本原理就是:运用计算机影像技术将实物支票转换为支票影像信息,通过网络将支票影像信息传递到出票人开户银行提示付款的业务处理系统,从而实现支票的全国通用。本文讨论该系统涉及到的一些关键技术。



银行客户的印鉴是银行多种业务的重要凭证和依据,其法律基础是1996年颁布实施的《中华人民共和国票据法》。传统的印鉴比对方式是人工折角核对,其最大的两个弱点是:1、精度低;2、无法实现通存通兑。特别是后一个弱点,成为制约银行业务发展的一个瓶颈。在全国支票影像交换系统中,提入行拿到的是支票的电子影像,基本上无法进行人工折角核对。因此,人工折角核对逐步退出历史舞台已成定局。


为了弥补人工折角核对的不足,出现了基于模式识别和图像处理技术的电子验印技术。电子验印就是利用计算机来实现印鉴的自动识别,其基本原理是:通过摄像机、数码相机或扫描仪等图像采集设备,将客户的预留印鉴图像采集到计算机里面,经过特定的图像处理算法形成电子标准印鉴。电子标准印鉴一般具有含结构信息、高保真和低存储空间(几个kByte/枚)等特点。这些特点为预留印鉴的大规模数字化存储和低代价的网络传递提供了必要条件。印鉴核验时,待测印鉴通过图像采集设备被采集入计算机,同时,计算机调出相应的电子标准印鉴。经过预处理、定位、分割、配准和比对等图像处理算法,计算机自动给出待测印鉴真伪的结论。


市场上也有一些组件或控件提供电子验印功能,例如COM组件RSImage就提供印鉴比对函数。如果读者想对电子验印有一个感性的认识,可以从bankseal.51.com得到一个演示。



银行的票据被要求长期保存,然而,在大量的票据中进行检索是非常困难的。如果能够利用图像压缩技术,将票据图像压缩存储在数字媒体上,那么检索和保存将是十分方便的。传统的票据缩微系统使用光盘塔做为存储设备,使用高速扫描仪做为图像采集设备,而且一般来说是独立存在的。随着大容量硬盘技术和图像压缩技术的发展,现在以硬盘存储为主。随着全国支票影像交换系统和提入行自身的电子验印系统的推广,票据缩微系统可以直接从这两个系统获取票据图像,这样就省去了很多环节。现行主流的票据图像压缩格式有基于余弦变换的Jpeg和基于小波变换的Jpeg2000。市售的COM组件RSImage就提供了票据图像压缩函数。



将票据图像采集入计算机,大致有以下途径:摄像机、数码相机、平板扫描仪、高速扫描仪和票据清分机等。其中平板扫描仪精度最高,价格最低,一致性好,但是速度较慢,适合于票据量少的场合。对于批量采集或者速度要求高的场合,可以选用摄像机、数码相机和高速扫描仪等。图像采集设备的生产厂商一般会遵循TWAIN国际标准,这样使得驱动开发更加通用化。市售的COM组件RSTWAINCOM 就提供了通用的TWAIN驱动。



票据要素包含金额、账号、票号、日期等,这些要素有些是印刷体有些是手写体。票据要素有着严格的规范。人工处理时,票据要素的录入和填写规范检测就是一件头疼的事情,在全国支票影像交换系统的背景下,这个问题将变得更加突出,因为,工作人员从看纸面到看屏幕要有一个很长的适应过程。因此,用模式识别的方法自动地识别票据要素是关键技术之一。众所周知,在银行的计算机系统里面,应用得最多的当然是数据库技术和计算机网络技术。那么,图像处理和模式识别技术是另外一类计算机技术,其应用虽然不是主流,但仍然占有一席之地。



涂改票据是犯罪分子作案的常用手段。人的肉眼分辨率有限,一些蛛丝马迹难以察觉。计算机可以根据纹理、笔画和前后关系等信息,智能地判断票据是否被涂改。



《中华人民共和国票据法》规定手写签字和盖章均可作为出票依据。在现行的技术手段下,全自动地识别手写签字还是很困难的,但是计算机还是可以做一些辅助工作,例如:手写签字的存储、网络传递、显示和关键笔画的特征提取等。



人民银行发布的《全国支票影像交换系统业务处理办法》指出:“提入行可以采用印鉴核验方式或支付密码核验方式对支票影像信息进行付款确认。”支付密码也称为变码印鉴,其基本原理是:出票时,银行客户在专有的硬件或者软件上,输入金额、账号、票号、日期等信息,计算出一串数码,填写在票据上作为出票依据。市售的COM组件RSSecurity 就提供了基于256位密钥AES的支付密码。 除了支付密码以外,密码信封也是一种简便易行的票据密码方式,只不过安全性稍差。



人民银行规定,支票影像及其捆绑信息,必须经过数字签名,以确保信息的完整性、安全性和不可抵赖性。数字签名是公开密钥体系PKI的一个典型应用,其基本原理在各类媒体中均有介绍。市售的COM组件RSSecurity 就提供了数字签名的一些基础算法。



人民银行在《全国支票影像交换系统业务处理办法》对于提入行的票据检测方式并没有做严格的规定,也就是说,提入行原有的电子验印系统或支付密码系统,经过修改仍然可以沿用,也可以根据自身的特点,上新的电子验印系统或支付密码系统。这样一来,对于银行软件开发商来说,客户化的工作将会很大。组件式开发是一种国际通行的软件开发模式,可以方便客户化


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